특례보금자리론은 금리 인상으로 인한 부동산 시장 위축을 마고 실수요자의 대출이자 부담을 줄이기 위해 2023년 1월 30일에 도입된 정부의 정책 대출 상품인데요. 오늘은 특례보금자리론 자격 및 금리 장점에 대해서 알아보겠습니다.
특례보금자리론이란?
특례보금자리론은 2023년 1월에 기존 보금자리론, 안심전환대출, 적격대출 등 여러 가지 정책 주택담보대출을 모두 통합하여 새롭게 출시한 정책 대출 상품입니다. 소득요건을 폐지하고 주택가격 9억원, 대출한도를 5억원까지 확대하다가 DSR 규제도 적용되지 않아 실수요자들의 가계대출이 크게 증가하자 9월에 주택가격 6억원으로 변경하였습니다. 지난 9월에 가계대출 급증 문제로 일반형 특례보금자리론을 중단하고 현재 우대형만 남아있으며, 11월부터 특례보금자리론 금리가 인상되었습니다.
특례보금자리론 장점
특례보금자리론은 타 주택담보대출에 비해 4가지 장점이 있는데요. 먼저 한도 계산시에 DSR 40%가 아닌 DTI 60%로 적용되기 때문에 소득이 적어서 대출한도가 부족한 분들에게 도움이 됩니다. 예를 들어 연 소득이 5,000만원이라고 가정했을 때, DSR 40%(약 39.52%)를 적용했을 때는 3억 2500만원, DTI 60%를 적용하였을 때는 4억 2000만원을 빌릴 수 있습니다. 그 다음은 우대를 적용한 낮은 금리인데요. 현재 금리는 만기에 따라 연 4.5 ~ 4.8%의 범위이지만, 우대금리 적용시에는 4% 초반까지 낮출 수 있습니다. 높은 대출한도와 그에 비해 낮은 금리는 장점으로 다가옵니다. 마지막으로는 중도상환수수료가 없다는 것인데요. 몇 년 후에 금리가 4% 아래로 인하하면 중도상환 후에 다른 상품으로 갈아타 원리금상환금액을 크게 줄일 수 있습니다. 주택담보대출 상품마다 차이가 있지만 대부분 한정된 연도 내에 상환시 중도상환수수료를 내야하기 때문에 몇 백만원의 수수료가 아깝게 느껴지실 수 있습니다.
특례보금자리론 자격
현재 우대형 특례보금자리론만 이용하실 수 있어서 우대형 기준으로 말씀드리겠습니다. 23년 9월 27일부터 적용된 자격으로는 부부합산 연소득이 1억원 이하여야 하며 소득증빙 시에는 배우자 소득증빙이 필수입니다. 대상주택 평가액은 6억원 이하, 채무자와 배우자의 총 주택보유 수가 해당 담보주택을 제외하고 무주택자(구입용도) 또는 1주택(상환, 보전용도), 신용점수 NICE기준 271점 이상이어야 합니다. LTV 70% (생애최초는 최대 80%), DTI 60% (규제지역은 10% 차감이나, 실 수요자 요건 해당시에는 미차감), DSR 40% 미적용입니다.
특례보금자리론 금리
해당 상품의 금리와 우대금리를 알아보겠습니다. 한국주택금융공사는 2023년 11월 3일에 기존 금리에서 0.25%를 인상하였는데요. 만기기간이 길수록 고정 금리도 다소 높은 경향을 띄고 있으며, 만기 기간에 따라 “10년: 연 4.5% / 15년: 연 4.6% / 20년: 연 4.65% / 30년: 연 4.7% / 40년: 연 4.75% / 50년: 연 4.8%”가 되겠습니다. 우대금리 항목과 조건 금리값은 아래와 같으며, 해당 금리는 고정인 것을 감안하시길 바랍니다.
- 저소득청년 / 만 39세 이하, 부부합산 연소득 6,000만원 이하 / 0.1%
- 신혼가구 / 부부합산 연소득 7천만원 이하, 주택면적 85제곱미터 이하, 혼인신고일이 7년 이내인 가구 또는 결혼 예정자 / 0.2%
- 다자녀, 한부모, 다문화, 장애인가구 / 부부합산 연소득 6천만원 이하(다자녀가구는 연소득 7천만원 이하), 주택면적 85제곱미터 이하(다자녀가구는 면적 제한 없음) / 0.4%
- 미분양관리지역 내 미분양아파트 입주자 / 연소득 8천만원 이하, 구입용도, 무주택자, 최초 분양자 수도권 제외 / 0.2%
- 녹색건축물 / 2등급 이상 녹색건축인증 / 0.1%
- 전세사기 피해자는 0.85%
특례보금자리론의 한도는 최대 5억인데요. LTV 주택담보인정비율과 DTI 총부채상환비율을 제한하고 있기 때문에, 채무자의 상환 능력과 주택가격을 고려하여 최종 한도가 결정되게 됩니다. 연 소득이 5천만원이며 6억원의 아파트를 매매한다고 가정했을 때, LTV 70%는 4억 2천만원이며, DTI 60%로 연간 원리금상환액이 연소득의 60%를 넘지 않는 금액, 즉 3천만원 이하라면 원금과 이자 상환액이 3천만원 이하인지 확인해야 합니다. 4억 2천만원을 원리금균등상환 30년에 연 4.5% 금리로 빌릴 경우에는 예상 월 상환금은 2,128,078원이며 연간 상환금은 25,536,936원입니다.
신청절차
한국주택금융공사 인터넷 홈페이지에서 공동인증서(구 공인인증서)로 로그인을 하신 후에 대출 상담에 필요한 내용을 입력합니다. 그러면 한국주택금융공사의 상담원이 대출 신청자에게 전화를 걸어 대출상담을 한 후에 필요한 서류를 안내합니다. 안내받은 서류를 우편 또는 택배로 관할 지사에 발송하거나 홈페이지 업로드를 하시면 심사가 진행됩니다. 한국주택금융공사로부터 심사 결과를 문자메시지로 받게 되며, 해당 심사내역은 홈페이지 > 마이페이지 메뉴를 통해서 확인이 가능합니다. 최종적으로 대출이 승인된 경우에는 취급 금융기관에 방문하셔서 대출약정 및 근저당 설정 서류를 작성하시고 대출금을 수령하시면 됩니다.
마치며
이상으로 특례보금자리론 자격 / 금리 / 장점 3가지에 대해서 알아봤습니다. 특례보금자리론 일반형이 중단되고 나니 6억원 이하의 주택거래 비중이 커졌다고 하는데요. 내집마련을 앞두고 계실 분들에게 많은 도움이 되셨으면 합니다. 아래는 해당 포스팅을 보시는 분들에게도 유용할 것 같은 전세퇴거자금대출 한도 DSR 주의사항에 대한 글 링크를 안내합니다. 많은 관심 부탁드립니다. 감사합니다.
