요즘 대환대출 인프라를 통한 전세자금대출 갈아타기가 시행 초반에 흥행 성공했다는 뉴스를 많이 보게됩니다. 오늘은 2024 주담대 전세대출 갈아타기 방법 및 대환대출 금리를 정리했습니다.
1. 2024 주담대 대환대출
2024 온라인 주담대 대환대출은 1월 9일 화요일부터 가능하며, 조건은 한국부동산원 시세 혹은 KB시세 등에서 조회가 가능한 아파트 담보대출 중 6개월 이상 경과된 10억원 이하, 정상 상환 중인 대출이면 모두 신청할 수 있습니다. 온라인 대환대출 인프라가 형성되기 전에는 주택담보대출을 갈아타기 위해서 여러 금융회사를 방문해 금리와 한도를 비교했는데요. 이러한 과정은 많은 시간과 체력소모를 요하며 상환에 필요한 정보들까지 대환대출 소비자가 이전 금융회사에서 새로운 금융회사로 전달해 상환정보 확인, 상환처리, 상환여부 조회까지의 전 과정을 신경써야 했습니다. 하지만 이제는 대출비교플랫폼 기반으로 금융기관의 대환대출 금리를 쉽게 비교할 수 있으며 낮은 금리로 쉽게 갈아탈 수 있습니다.
우리가 많이 사용하는 카카오페이, 네이버페이와 같은 플랫폼에서 주택담보대출 갈아타기 신청이 가능합니다. 예를 들어, 네이버페이를 이용한다고 가정해볼게요. 네이버 앱이 안깔려 있으시면 구글플레이 또는 앱스토어에 “네이버”를 검색하셔서 앱을 설치해줍니다. 설치 후에 로그인하시면 왼쪽 상단에 원 안에 ‘pay’라고 써져있는 아이콘을 클릭해줍니다. 그러면 “N pay 내 자산” 화면에 나오는데, 스크롤을 내리시면 “대출비교” 버튼을 클릭하여 “N pay 대출비교” 화면으로 넘어갈 수 있습니다. 화면 상단에서 “주택담보”를 클릭하시고 중앙 부의 “대출 갈아타기”를 클릭하시면 기존 주택담보대출보다 낮은 금리로 갈아탈 수 있는 상품 목록들이 나옵니다. 현재 네이버에서는 주택담보대출비교 갈아타기 조회 결과 아낄 수 있는 총 이자가 1원 이상이면 1만원을 선착순 3만명에게 주는 이벤트를 하고 있으니 한번 조회만이라도 해보셔도 될 것 같네요.
이외에도 주담대 대환대출비교 플랫폼에는 토스, 핀다, 뱅크샐러드, 핀크, 에이피더핀이 있으며, 금융회사 자체 앱으로는 신한, KB국민, 우리, 하나, NH농협, IBK기업, SC제일, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 제주은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, 삼성생명이 있습니다. 저의 생각으로는 모든 대출의 대환금리를 비교하기 위해서 일일이 금융회사 자체 앱을 이용하는 것보다는 대출비교 플랫폼으로 손쉽게 비교하는 것이 좋아보입니다.
2024 주담대 대환대출의 주의사항으로는 중도상환 수수료는 본인부담이라는 것인데요. 은행권 중도상환수수료가 전세대출이 0.6~0.7, 주택담보대출이 1.2~1.4인 것을 감안하여 남은 잔액에 남은 일수를 일할해서 요율만큼의 수수료를 내셔야 합니다. 이 중도상환 수수료는 정부나 은행에서 책임지지 않고 온전히 본인 몫이기 때문에 미리 계산하여 손익을 따지셔야 합니다. 또한, 요즘 주담대 DSR 40%에 맞춰서 소득대비 갚을 수 있는 원리금이 40%를 초과하면 대출이 안되는데, 주담대 갈아타기에도 DSR 규제가 그대로 적용됩니다. 일반 대출이 아닌 보금자리론, 버팀목, 디딤돌 등과 같은 대출은 주담대 갈아타기가 불가하며, 주택처분조건을 꼭 이행해야 합니다.
2. 2024 전세대출 갈아타기
2024 전세대출 갈아타기는 아파트 주담대 갈아타기와 비교해 신청조건이 까다롭지 않다는 평이 많기 때문에, 연 1.0%p 이자라도 아껴보려는 분들의 관심이 뜨겁습니다. 2월 4일 금융권에 따르면 KB, 신한, 하나, 우리, NH농협은행에서 전세대출 갈아서비스가 시작된지 이틀만에 총 810건의 대출 이동 및 1640억원어치의 신청액수가 오갔는데요. 1%의 금리라도 액수에 따라 크게 부담될 수 있기 때문에 전세대출 갈아타면서 생기는 작은 이익도 챙겨야 할 것 같습니다.
전세대출 대출비교 플랫폼으로는 네이버페이, 카카오페이, 토스, 핀다가 있으며, 금융회사 자체 앱으로는 신한은행, 우리은행, 하나은행, 농협은행, IBK기업은행, SC제일은행, 대구은행, 부산은행, 광주은행, 전북은행, 경남은행, 케이뱅크, 카카오뱅크, 수협은행이 있습니다. 저는 이 중 우리가 가장 많이 사용하는 카카오페이를 이용하여 전세대출 갈아타는 방법을 소개하겠습니다. 카카오페이를 이용한 전세대출 갈아타는 방법은 “카카오톡” 앱을 실행하신 후에 오른쪽 하단의 “더보기” 버튼을 클릭합니다. “더보기” 화면에서 노란색 영역을 집중해서 보시면 “pay”라는 아이콘이 있는데 클릭해 주시면 됩니다. “pay” 화면에서 “전체” 탭을 클릭하고 스크롤을 내리다보면 “대출” 영역에 “대출갈아타기(신용, 주담대, 전월세 모두 가능해요!)” 버튼을 클릭하시면 다음으로 넘어가는데요. “지금 대출 갈아타기” 노란색 버튼을 클릭한다음 “전월세대출”을 누르시면, 조회할 수 있는 평일 9시부터 20시까지의 시간대에 이용하실 경우에는 대출 목록을 확인하실 수 있습니다.
카카오페이를 이용하여 갈아탈 전세대출을 비교하였더라도 실제로 대출상품을 갈아탈 때에는 금융회사를 이용하셔야 되는데요. 카카오뱅크를 예시로 전월세보증금 대출 갈아타기 방법을 설명드리겠습니다. 위에서 카카오페이를 이용하여 전월세대출 상품 목록을 확인한 후에 카카오뱅크 대출상품을 클릭합니다. 카카오뱅크의 대출대상은 HF 전월세보증금 대출, 청년 전월세보증금 대출, SGI 전월세보증금 대출 고객이며, 대상주택은 SGI 전월세보증금일 경우에는 KB부동산시세가 있는 아파트, HF 전월세보증금 대출 / 청년 전월세보증금대출은 수도권 7억원 이하, 수도권 외 5억원 이하인 주택입니다. 대출한도는 HF 전월세보증금 대출일 경우에는 임차보증금의 80%, 최대 2억 2,200만원이며 청년 전월세보증금 대출일 경우에는 임차보증금의 90%, 최대 2억원이고 마지막으로 SGI 전월세보증금 대출은 임차보증금의 80%, 최대 5억원 또는 부부합산 1주택자의 경우에는 최대 3억원입니다.
위의 조건들을 확인하셨다면 신청 후에 평일 및 토요일 8시 ~ 22시 사이에 필요서류를 제출해야 하는데, 전산에 등록된 공공기관 관련 서류들은 카카오뱅크 측에서 정부24와 연동하여 가져오므로 임대차계약서 및 신고필증, 계약금납입영수증 이미지 파일만 직접 제출하시면 됩니다. 여기에서 SGI 전월세보증금 대출을 받으신 분이라면 중개대상물확인설명서, 공제증서, 임차보증금에 대한 권리침해 유무확인서를 추가로 준비합니다. 카카오페이의 대출금리는 2024년 2월 4일자 기준으로 연 3.840%의 신규 COFIX 6개월 변동금리를 기준금리로 정하여 “대출금리 = 기준금리 + 가산금리 = 우대금리” 계산식으로 산출하여 책정합니다. 혼인 7년 이내의 신혼부부는 0.1%, 다른 금융기관에서 카카오뱅크로 갈아타는 경우는 0.2%의 중복 우대금리를 받을 수 있기 때문에 3.374%까지 대출금리를 낮출 수 있으며, 후기를 보니 대출 사용 기간이 3년 정도 되면 중도상환 수수료가 미 발생하기도 하기 때문에 전세대출 갈아타기로 인한 이득은 더 클 것으로 보여집니다.
3. 대환대출 금리
2월 2일자 6개월 간 변동금리를 기준으로, 5대 은행(KB, 신한, 하나, 우리, NH농협)의 은행별 최저 금리는 농협은행이 3.65%, 하나은행이 3.73%, 신한은행이 3.84%, 우리은행이 3.97%를 제시하였는데요. 국민은행의 경우에는 전세자금대출 갈아타기용 별도 상품 없이 3.46%의 고정금리를 최저 금리로 제시하여 이목을 끌고 있어요. 이들 은행이 은행연합회를 통해 공시한 지난달 전세자금대출 평균 금리는 4.70~5.45% 수준으로, 연 1.0%p 이자를 아끼기 위하여 이들 간 전세대출 갈아타기는 계속될 것으로 보여집니다.
4. 마치며
오늘은 높은 금리로 인해 고통받는 주택담보대출 또는 전세대출 상품 소비자분들을 위한 주담대 전세대출 갈아타기 포스팅을 작성했습니다. FOMC 파월 의장이 3월 금리인하는 섣부른 판단이라고 연설하긴 했지만, 추후 금리인하의 가능성이 보이기 때문에 COFIX 변동금리를 기준금리로 정하는 곳으로 대환대출 하시는 것이 어느 정도 좋아보입니다. 아래에 2024년 소상공인정책자금에 관한 포스팅을 공유하오니 많은 관심 부탁드립니다. 감사합니다.